Cumparatorii vor cunoaste dobanda reala la creditele si ratele pentru bunuri

Potrivit unui proiect de lege aprobat miercurea trecuta, dobanda anuala efectiva (DAE) arata relatia dintre valoarea imprumutului, pe de o parte, si rambursarile si cheltuielile efectuate de client, pe de alta parte * La finantarile pentru bunuri si servicii, contractul de credit trebuie sa evidentieze diferenta dintre pretul platibil imediat in numerar si pretul rezultat prin achitarea ratelor * Neindeplinirea contractelor de credit din partea consumatorului da dreptul creditorului sa apeleze la caile legale in vederea returnarii bunurilor * Contractul va contine o descriere amanuntita a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea imprumutului, valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul

Bancile si firmele de comert vor fi obligate sa prezinte clientilor nivelul dobanzii reale aferente creditelor de consum sau vanzarilor in rate, reprezentand costul total la consumator exprimat ca procent anual din valoarea imprumutului acordat. Potrivit unui proiect de lege aprobat, miercuri, de Guvern, dobanda anuala efectiva (DAE) arata relatia dintre valoarea imprumutului, pe de o parte, si rambursarile si cheltuielile efectuate de client, pe de alta parte. In calculul DAE nu sunt incluse cheltuielile legate de asigurari sau garantii, dar sunt luate in considerare costurile pentru asigurarile de viata, invaliditate si somaj, daca reprezinta o conditie pentru acordarea creditului. Calculul nu este rezultatul aplicarii formulei clasice de impartire a dobanzii anuale la numarul de zile, institutiile de credit fiind obligate sa aplice formule matematice prin care se poate exprima dobanda efectiva. Actul normativ stabileste mai multe drepturi si obligatii pentru creditori si clienti, in functie de natura creditelor de consum pe care le reglementeaza. Astfel, la finantarile pentru bunuri si servicii, contractul de credit trebuie sa evidentieze diferenta dintre pretul platibil imediat in numerar si pretul rezultat prin achitarea ratelor. In cazul rambursarii anticipate, consumatorul va beneficia de o reducere, specificata in mod obligatoriu in contractul de credit. Totodata, creditorul trebuie sa indice in mod clar asigurarile necesare. Daca alegerea asiguratorului nu este lasata la latitudinea consumatorului, finantatorul va preciza costul politei. Neindeplinirea contractelor de credit din partea consumatorului da dreptul creditorului sa apeleze la caile legale in vederea returnarii bunurilor, dar numai dupa expirarea unui termen suplimentar de doua saptamani de la ultima scadenta. Ridicarea bunurilor trebuie notificata in scris de creditor, inainte de a apela la caile legale, prin scrisoare recomandata. Creditorul va solicita acordul scris al cumparatorului, care poate refuza returnarea in cazul in care a rambursat peste o treime din suma totala a creditului. In aceasta situatie, bunurile vor fi recuperate numai prin hotarare judecatoreasca.

Obligatiile comerciantului

Furnizarea partiala sau neconformitatea bunurilor livrate cade in responsabilitatea comerciantului si creditorului in mod individual, in cazul in care contractul de finantare a achizitiei are in spate o intelegere preexistenta generala intre furnizor si banca. Creditorul raspunde pentru despagubirea consumatorului numai daca actiunile impotriva furnizorului au esuat. Inainte de incheierea contractului, creditorul trebuie sa stabileasca tipul de credit si suma totala cea mai adecvata avand in vedere situatia financiara a consumatorului si avantajele asociate cu produsul propus. Creditorul va prezenta informatii complete privind creditul si documentele necesare. Documentatia va evidentia atat situatiile financiare curente, cat si proiectia fluxurilor financiare pentru perioada de rambursare. Pe de alta parte, contractul va contine o descriere amanuntita a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea imprumutului, valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau scopul pentru care a solicitat creditul. Incalcarea acestor dispozitii constituie contraventie si se sanctioneaza cu amenda de la 100 de milioane de lei la 250 de milioane de lei. Creditorii si intermediarii de credite de consum urmeaza sa fie autorizati in baza unor norme care vor fi emise de Banca Nationala a Romaniei si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor. ANPC si autoritatea competenta vor supraveghea si controla creditorii si intermediarii de credit. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor primeste reclamatii de la consumatori si instituie proceduri de procesare in vederea analizarii reclamatiilor. De asemenea, aceasta institutie va avea in atributii rezolvarea pe cale amiabila a litigiilor legate de consumatori privind contractele de imprumut si garantiile aferente.

Locuinte cu impozite mai mici

Contribuabilii care si-au construit locuinte in cursul anului trecut pot obtine o reducere a impozitului pentru veniturile din 2003 reprezentand 20% din valoarea materialelor folosite, daca depun o cerere la administratiile financiare pana la 30 iunie. Robert Hoffnar, director in cadrul Agentiei Nationale de Administrare Fiscala, a declarat, la mijlocul saptamanii trecute, ca solicitarile trebuie insotite de o serie de documente justificative, in functie de metoda de constructie, prin antreprenori sau in regie proprie. Procedura exacta va fi stabilita printr-un ordin al ministrului Finantelor Publice, care va fi aprobat in perioada urmatoare. Termenul 30 iunie este si data limita pentru depunerea declaratiilor de venit in cazul persoanelor care desfasoara activitati agricole intensive, a mentionat Hoffnar. In ceea ce priveste declaratiile de impozit pe venitul global obtinut in 2003, data limita de depunere este 15 mai. Pana in prezent, ANAF a transmis contribuabililor peste 1,8 milioane de formulare din cele 3,2 milioane programate, impreuna instructiunile de completare. Contribuabilii pot transmite declaratiile completate prin posta, gratuit, in plicul cu adresa administratiei financiare primit impreuna cu formularul.