Bancile trebuie sa afiseze costul total al unui credit

Potrivit Legii 289/2004, bancile si magazinele care vand bunuri in rate vor fi obligate sa afiseze valoarea totala a creditului anual, respectiv rata, dobanda, taxe si comisioane * Actul normativ preintampina imposibilitatea de achitare a creditului de catre beneficiarul acestuia

De cateva zile a intrat in vigoare legea privind regimul juridic al contractelor de credit de consum pentru persoanele fizice, respectiv Legea 289/2004. Potrivit actului normativ, bancile si magazinele care vand bunuri in rate vor fi obligate sa afiseze valoarea totala a creditului anual, respectiv rata, dobanda, taxe si comisioane. Bancile romanesti vor fi obligate sa afiseze ceea ce se numeste dobanda anuala efectiva, adica suma totala rezultata din cumularea dobanzii, a comisioanelor si taxele percepute pe an, la acordarea unui imprumut. Actul normativ prevede ca la orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor, afisata in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda, trebuie sa se mentioneze si DAE - dobanda anuala efectiva. Creditorul are obligatia, inainte de incheierea contractului, sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia financiara a consumatorului si sa-l informeze despre documentatia de credit necesara. Consumatorul trebuie sa fie informat gratuit, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. Legea privind dobanda anuala efectiva intentioneaza evitarea situatiilor in care un client ia un credit de la banca sau un produs in rate si constata ca nu poate sa-si achite obligatiile. Potrivit unor calcule exacte, s-a constatat ca dobanda totala a creditului este de fapt mult mai mare decat cea afisata, pentru ca include taxele si comisioanele bancii. Calculul dobanzii anuale efective se face in momentul incheierii contractului de credit. Din cauza ca legea nu are norme metodologice, fiecare banca o aplica dupa cum crede de cuviinta. Practic, fiecare bancher poate stabili orice perioada si suma doreste pentru un imprumut. Varianta cea mai avantajoasa este creditul extins pe o perioada mai mare, de exemplu cinci ani, comisionul luat de banca fiind mult mai mic decat cel aplicat unui imprumut pe doi sau trei ani. Dobanda obtinuta va fi mult mai avantajoasa pentru debitor. Lipsa normelor metodologice ofera bancilor libertatea de a-si calcula propria dobanda. Legea privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum a fost elaborata dupa normele Comunitatii Europene. Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (A.N.P.C.) si autoritatea competenta vor supraveghea si controla, individual sau in echipe mixte, activitatile creditorilor si intermediarilor de credite. Neindeplinirea de catre creditor a obligatiilor sale rezultate din contractul de credit conduce la nerecunoasterea garantiilor. De asemenea, bancherii sau patronii care nu se vor supune actului normativ vor fi amendati cu sume cuprinse intre 50 si 250 de milioane de lei.